A hitelezés során felmerülő egyik nagyon fontos kérdés, hogy milyen biztosítékot tud a bank részére nyújtani a vállalkozás?
Mielőtt az egyes biztosítéki formákat sorra vesszük, fontos egy alapvető dolgot tisztázni. A bankok elsősorban a hitelképességi vizsgálat alapján döntenek. A biztosíték szerepe az, hogy ha a cég életében valami váratlan dolog történik és mégsem képes a törlesztésre, akkor a biztosítékból a bank még hozzájuthasson a pénzéhez.
Létezik olyan hitel, amelynél csak a biztosítékot kell megvizsgálni, a hiteligénylőre kevesebb figyelmet fordít a bank. Ez a jelzáloghitel. Egészen más hiteltípus, mint a témaként megjelölt bankhitel, így most ezzel részletesebben nem foglalkozunk.
Biztosítéki típusok:
Készfizetői kezesség
Ekkor a hitelfelvevőért kezességet vállaló másik cég vagy garancia szervezet (Hitelgarancia Rt, Árgár Vállakozási Alapítvány, hitelszövetkezet) vállalja, hogy fizetni fog a hitelfelvevő helyett, ha az nem tudja fizetési kötelezettségét teljesíteni.
Zálogjog
Zálogjogot ingó (gép, jármű, készlet) vagy ingatlan (telek vagy bármely épület) vagyonon egyaránt lehet alapítani. Az ingatlan jelzálogjog a földhivatalban történő bejegyzéssel jön létre. 1997. május 1-én vezették be az új zálogjogi szabályokat, amelyek legfontosabb jellemzője, hogy létrejött a közjegyzői zálognyilvántartás rendszere és bevezetésre került egy új zálogjogi forma amely a teljes vagyonra köthető és előzetesen nem teszi szükségessé a vagyontárgy pontos meghatározását, hanem arra csak a késedelem esetén, a bank döntése szerint, a végrehajtást megelőzően kerül sor.
Árbevétel engedményezés
A hitelfelvevő valamelyik vevőjétől várható bevételét a bankra engedményezi, erről a vevőt tájékoztatja, gyakran az közvetlenül a bank felé fizet. A faktoringnál a követelést el is adják, itt csak a bankra engedményezik.
Azonnali inkasszó
Az adós lehetőséget biztosít a bank számára ahhoz, hogy követelését a banknál vagy más bankoknál vezetett számlájáról beszedhesse.
Rövid tanácsok:
Lehetőség szerint ne csak egy bankhoz adjuk be hitelkérelmünket. Így összehasonlíthatjuk a hitelkondíciókat és ha valamelyik nemet mondana, a másiknál már folyamatban van az ügy, időt nyerünk.
A hitelbírálatot követően, de jóval a szerződés aláírása előtt tekintsük át a hitel felvételének összes elemét, kérjünk szerződés tervezetet és részletes ajánlatot. Ne az utolsó pillanatban derüljön ki, hogy van olyan szerződési pont vagy díjtétel amiről nem tudunk és elfogadhatatlan számunkra.
Lehetséges költségek: hitelbírálati díj, kamat, kezelési költség, rendelkezésre tartási díj, szerződéskötési díj, előtörlesztési díj, stb. A bankok fantáziája végtelen, új és új elnevezéseket találnak ki.
Időben adjuk be hitelkérelmünket és ha a bank ígér egy folyósítási dátumot, csak feltételesen fogadjuk el, nem számíthatunk biztosan a pénzre, mivel bonyolult, több emberen keresztül jutó eljárás során csúszás következhet be.
Üzleti terv készítése
Mutassuk meg cégünket a banknak, legyünk készségesek és gyorsak, ne hergeljük a bankárokat fölöslegesen megjegyzéseinkkel. Nem az a kérdés, hogy kinek van igaza, hanem a jó együttműködés megvalósítása legyen a célunk.
Ha nagyon tapasztalatlanok vagyunk, vegyünk igénybe tanácsadót, de azt nagyon jól válasszuk ki (referencia, tanács alapján).
Legyünk nyitottak, ne szégyeljünk kérdezni, akár többször is ugyanazt. Lehet, hogy más megoldás is létezik bajunkra (támogatás, speciális hitel, stb), hallgassunk meg mindenkit, aztán döntsünk.
