Sajnos a betéti kamatok csökkennek, az infláció nő, a bankok semmilyen értelmes és új termékkel nem képesek megjelenni. Oda jutunk, hogy nincs reálhozam…
Már egy ideje tervezem ennek a cikknek a megírását, mert meggyőződésem, hogy a legtöbben nem gondolják végig, hogy mibe is kerül egy bankbetét – pedig jelentős költségek csökkentik a megígért kamatot.
A tranzakciós illetéket a bankok tovább hárítják, sőt emelik a számlavezetés, bankkártyás vásárlás díjait.
Magas költségek, terhek
Régi példa…
A korábbi években ez a példa szerepelt a cikkben a magas banki költségek bemutatására:
Csak a példa kedvéért vegyünk 1 MFt betét elhelyezést, 6 hónapra 4,5%-os kamat mellett.
A pénztári befizetésért nem kell fizetnünk, de a lejáratkor az alábbi költségeink merülnek fel:
Kamat:22.500 Ft
Kamatadó 16%: 3.600 Ft
Tranzakciós illeték (1.016.940 Ft-ra) 0,6%: 6.102 Ft
EHO (6%): 1.350 Ft
Pénztári jutalék 0,4%: 4.067 Ft
Összes levonás: 15.119 Ft
Tehát a pénzünkért kapott kamat bevétel 67%-át elvonják tőlünk különböző jogcímeken. A végén kaptunk kb. 1,5% kamatot, amikor a KSH hivatalos inflációs adata is 5,7% (2012-re). Tehát a pénzünk értéke egy bankbetét esetén 4,2%-ot veszít a reál értékéből.
Egy picivel jobb a helyzet, ha nem készpénzben vesszük fel a pénzt, hanem elutaljuk, de nagyságrendi változás nem történik.
Azt pedig figyelmen kívül hagytuk, hogy az átlagos infláció és a mi saját családi kiadásainknál érvényesülő áremelkedés sem azonos – ha valaki utána számol, akkor azt látja, hogy a kiadásai (főleg élelmiszer) éves szinten legalább 10%-kal nőnek!
A 2016-os adatokkal számolva, egy betéti kamat már inkább 0,5%, így a számítás 12 hó lekötés, 1 MFt esetén az alábbi:
Kamat: 5.000 Ft
Kamatadó 15%: 750 Ft
Tranzakciós illeték (1.004.250 Ft-ra) 0,3%: 3.013 Ft
EHO (6%): 300 Ft
Pénztári jutalék 0,4%: 3.992 Ft
Összes levonás: 8.055 Ft
Tehát az 5.000 Ft-os kamat bevételünk mellett van 8.055 Ft költségünk. És örülnünk kell, mert a tranzakciós illeték csökkent, sőt 2017-től az eho is megszűnik….
Ezért nem tartják ma az emberek bankban a pénzüket vagy nem gondolják, hogy érdemes azt lekötni….
Más befektetési termékek
Természetesen a fenti számítás csak egy minta, bankonként eltérőek a díjtételek, befektetési termékek szerint is vannak különbségek.
Nézzünk még egy pár terméket, milyen költségekkel kell számolnunk:
A betétnél említetteken felül van alapkezelési díj, amelyről nem is tudunk, de a megtermelt hozamot eleve csökkenti. Mértéke 2-6% között változhat.(Ennyivel kevesebb hozamot közölnek velünk…)
Unit linked befektetés:
Itt is 3-5%-os jutalék merül fel az első években, amelyet szintén a hozamból (vagy a tőkéből) vonnak le.
Állampapír:
Itt nincsenek extra költségek, csak amikor a pénzt elhozzuk, akkor merül fel a fenti kamatadó. Az állampapír eho mentes befektetés és nincs számlavezetési díj sem, szóval az állam magával kivételezik!
Befektetési portfólió
Biztonság és hozam szempontjából is az a helyes döntés, ha a pénzünket egy befektetési portfólióba rendezve kezeljük. Keressen meg és segítek egy ilyen személyre szabott portfólió elkészítésében.
Nézze meg minta befektetési portfóliónkat.
dr.Tatár Attila
Ma az egyik banknál felvettem ill. átutaltattam bizonyos összeget. Amikor meghallottam a levonásokat nem akartam elhinni !! Meg is jegyeztem ezért a pénzért egy munkásnak aki viszonylag jól keres két napig kell dolgozni. Pedig a az összeg 200 000 Ft alatt volt. Düh és sírógörcs fogatt el. Gyorsan ki is számoltattam ,- tulajdonképpen kamat nélkül tartom a pénzt a bankban. Ennek nem sok értelme van. Úgy döntöttem tovább nem takarékoskodom , más befektetést keresek , de ez még kötvény sem lehet. EZ GYALÁZAT. Ugyanakkor a bankigazgatók 6- 10 milliós havi jövedelemmel dőzsölnek. Nem értem, ha egyszer nem tudnak a betétekre kamatot szerezni , akkor mi az alapja a magas jövedelmeknek. EZ MÁSRÉSZT LOPÁS IS !
NÁLAM A BANKOKNAK VÉGE.
Létezik számlavezetési díj nélküli bankbetét?-mert az + havi teher,mely kis összege miatt kimaradhatott,de 6 hónap alatt azért összejöhet,ami tovább rontja az összképet.
Nagyon régóta nem foglalatoskodom bankbetéttel,de régen úgy volt,hogy a betét számlához kötött volt,aminek számlavezetési díja van,ráadásul havonta,amit fizetni is kell.Pontosabban folyószámlát kellett nyitni és azon különítették el a betétet.Amennyiben változott a bankbetéti helyzet akkor a fenti gondolatmenet:SZTORNÓ!
Kedves Gábor!
Valóban igaza van. Korábban lehetett számlanyitás nélkül is elhelyezni betétet, de ma már erre alig van példa. Tehát jogos az észrevétele, még egy számlavezetési díj is hozzá jöhet a költségekhez – ha csak nem általánosan használt folyószámláról van szó.