Egyedi keresés
A pénzügyi termékeket bemutató sorozatunkban most a gyorskölcsönök piacát járjuk körbe, megvizsgáljuk ezek sajátosságait, szólunk az előnyökről, hátrányokról és arról, hogy milyen feltételeknek kell megfelelni, ha valaki mondjuk 24 órán belül szeretne hozzájutni 50, vagy akár 300 ezer forinthoz.
A gyorskölcsönök jellemzője, hogy a váratlan kiadások fölmerülése esetén nyúlnak hozzá az emberek, akkor, amikor pár napon belül szükség van az összegre, és nincs idő megvárni a személyi kölcsönök esetén gyakori 2-3 hétig tartó hitelbírálatot. A pénzintézetek a gyorskölcsönöket jellemzően 30 és 500 ezer forint között folyósítják, bármire fölhasználhatók, és pár nap alatt kézhez kapják vagy a bankszámlájukról fölvehetik az ügyfelek. Az elbírálás tehát rendkívül gyors, gyakran mindössze 24 óra. A törlesztés heti vagy havi rendszerességgel történik, és az esetek többségében a pénzintézet alkalmazottai házhoz mennek a törlesztőrészletekért.
A gyorskölcsönök esetében, csakúgy mint a banki hiteleknél a megfelelő konstrukció kiválasztásához jó néhány feltételnek meg kell felelni. Egyrészt szükséges a nagykorúság betöltése - néha magasabb, például 22 éves minimális életkort határoznak meg a pénzintézetek - és az ügyfélnek magyar állampolgárnak kell lennie. Ugyancsak szükséges a legalább hat hónapos munkaviszony egy állandó munkahelyen, továbbá általában 60-70 ezer forintos minimális havi jövedelem. A pénzintézetek többsége a Központi Hitelnyilvántartó Rendszerben (KHR), népszerűbb nevén BAR-listán szereplő hiteligénylőknek nem folyósítanak, és egyes bankok fedezetet is kérnek, ami az esetek többségében egy legfeljebb 12-15 éves autó.
Mint minden más banki vagy pénzügyi termék esetében a különböző társaságok ajánlatai között jókora különbségek lehetnek, így a kölcsön felvétele előtt érdemes azokat alaposan összehasonlítani.
Ha gyorskölcsön, akkor 400 százalékos THM?
A gyorskölcsönökkel kapcsolatban az embernek talán a magas teljes hiteldíjmutató (THM) az első gondolata. Hogy ez a több száz százalékos szám mit is takar és mit tartamaz, arról Mikola Gergelyt, a legnagyobb piaci szereplő, a Provident Pénzügyi Zrt. kommunikációs igazgatóját kérdeztük. A szakember elmondta, hogy még szakmai körökben is gyakran találkozik a kamat és THM fogalmak keverésével, valamint azzal a félreértésen alapuló állítással, hogy például a 2-300 százalékos THM azt jelenti, hogy kétszer-háromszor annyit kell visszafizetni. Ez az állítás nem pontos, például ha valaki felvesz a Providenttől 50 000 forintot 26 hétre, a teljes hitelköltség 25 140 forint, amely minden költséget tartalmaz - elbírálás, kölcsön kivitele, heti törlesztőrészletek beszeséde az ügyfél otthonában -, a futamidő végén összesen 75 140 forintot kell visszafizetni, míg a tranzakció THM-értéke 437 százalék.
A felületes szemlélőnek természetesen adódik a kérdés, hogy az első ránézésre 100 százalékos hitelköltségből - fél évre 50-ből 75 ezer forint az durván 100 százalék - hogyan adódik a 437 százalékos THM. Mikola Gergely elmondta, hogy a THM egy technikai mutatószám, melyet az Egyesült Államokban fejlesztették ki a hosszú távú, nagy összegű lakáshitelek összehasonlítására. A THM kalkulációját a kölcsön futamideje, a visszafizetés gyakorisága és a kölcsönösszeg nagysága befolyásolja.
Éppen ezért a THM félrevezető lehet a gyorskölcsönök esetében, hiszen itt a társaságok kis összegű, rövid lejáratú, gyakori (heti) törlesztésű hiteleket nyújtanak. Minél rövidebb a futamidő, minél kisebb a hitelösszeg és minél gyakoribb a törlesztés, annál magasabb a THM.
Szabályozni kellene?
A magas teljes hiteldíjmutatóval kölcsönt kínáló cégek (Provident, Athlon, Kápé) esetében felmerül a kérdés, hogy hatósági szabályozással lejjebb lehetne-e vinni a terhet. Ennek kapcsán a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének illetékese elmondta: Magyarországon a Polgári Törvénykönyvben van erre vonatkozó szabályozás. A törvény szerint egy szerződés semmisnek tekinthető, "ha a szerződő fél a szerződés megkötésekor a másik fél helyzetének kihasználásával feltűnően aránytalan előnyt kötött ki". (Ez az úgynevezett uzsorás szerződés.) Megoldást jelenthetne, ha Magyarországon is bevezetnék az Európa több országában is alkalmazott kamatsapkát. Ez azt jelentené, hogy a kölcsönnyújtással foglalkozó cégek egy meghatározott maximális kamatnál nem kérhetnek többet.
Előnyök, hárányok
A gyorshitel egyik nagy előnye a gyorsaság, a hiteligény felmerülése és a készpénz kölcsön folyósítása között - pozitív hitelbírálat és az ügyfél rendelkezésre állása esetén - nem telik el több mint 48 óra. A gyakorlatban ez az idő jellemzően kevesebb, általában 24 óra.
További előny a kényelem, a szolgáltatás anélkül vehető igénybe, hogy az ügyfeleknek ki kellene mozdulnia otthonról, a kapcsolatot tartó munkatársak - a vállalat alkalmazottai -, az ügyfeleket otthonukban szolgálják ki, a kölcsönt személyesen az ügyfél kezébe adják, és a heti törlesztőrészletért is fölkeresik őket.
A szolgáltatás hátrány, hogy drága, a fönti példában pédául a fél évre fölvett 50 000 forint után megközelítőleg 75 ezer forintot kell visszafizetni. Előtörlesztére ugyanakkor van lehetőség.
hvg.hu 2008.08.15.
Kapcsolatfelvétel
