Mindenkinek szüksége van pénzügyi tervre, mint ahogyan pénzre is. Ha elfogadjuk azt, hogy a pénzügyeinket nekünk kell intéznünk, de legalábbis kézben tartanunk, akkor belátjuk azt is, hogy ezt a lehető legjobban kell tennünk.
Ez az írás életünknek csak egy metszetével foglalkozik, ezért fontosnak tartom az elején megjegyezni, hogy az életben igazán fontos dolgok szerintem a szeretet, a barátság, az emberi kapcsolatok, a boldogság, az egészség, stb. (Ki milyen szavakkal fogalmazza meg magának.) Erről most nem teszek súlyának megfelelő részletességgel említést, bár némi pénzügyi vonatkozása ennek a megközelítésnek is lenne.
Mindenesetre készítenünk kell egy pénzügyi tervet, ami nem szól másról, mint a hosszabb távú terveinkről, céljainkról, de mindezt a pénz nyelvén teszi: megtervezzük, hogy miből fogjuk mindezt finanszírozni.
Nem az irreális vágyakat kell sorra vennünk, hiszen akkor valószínűleg a pénzügyi terv is megvalósíthatatlan lesz. Persze ettől még merhetünk nagy célokat kitűzni, de ezek megvalósítása érdekében hajlandónak kell mutatkoznunk a sok-sok áldozat meghozatalára is.
A pénzügyi tervünket a legjobb évente, de legalább minden nagyobb változás esetén átírni, aktualizálni. Persze ez nem azt jelenti, hogy a korábbi pénzügyi terveinket kidobjuk, hanem azokat el kell raknunk, legyen mihez hasonlítani az éppen aktuális tervünket. (Ekkor látszik, hogy mit értünk el, jutottunk-e előrébb? Becsapjuk-e magunkat a terveink módosítása során?)
Akinek van pénze, annak arról szól a terve, hogy hogyan fektesse be, hogyan őrizze meg annak értékét, mire szeretné elkölteni.
Akinek nincs pénze a tervei megvalósításához, annak azt kell megterveznie, hogy miből lesz pénze (jövedelemszerzés, megtakarítási képesség).
Van pénze, nincs pénze: ez eleve viszonylagos dolog. Van akinek dollár milliárdjai vannak és mégis hitelt vesz fel. (Nem nyúl a befektetéseihez, amire a hitelt fordítja az gyorsan megtérülő vállalkozás és hamarosan törleszthető belőle a hitel.) Van akinek sok pénze van, de nem tud bánni/gazdálkodni vele, gyorsan feléli és csodálkozik, hogy ez hogyan történhetett meg?
A lényeg az, hogy mindenkinek kell egy terv. Ez a terv egyedi, személyre szóló, magunknak kell a főbb pontjait megfogalmaznunk. Technikai jellegű segítséget kérhetünk, de a céljainkat és az annak érdekében szükséges lépéseket nekünk kell elfogadnunk és aztán lépésenként megvalósítanunk. A pénzügyi terv az életünk része, a “dolgainkat” abba kell beleillesztenünk.
Amilyen életet tervezünk magunknak olyan lesz a pénzügyi tervünk is. Aki nem tervez előre az csak sodródik az életben és szerintem az a legrosszabb.
A pénzügyi terv három pillérre épül, mint ahogy a pénzügyeinket is három irányból közelíthetjük meg:
Pénz. Akinek már van pénze, az megveheti mások ötletét, művészetét (vállalkozást indíthat), vagy időt vásárolhat (pihenhet, mások munkáját/idejét megfizetve). Jól kell gazdálkodnia, hiszen ha a pénze pénzt termel, akkor neki biztosítva a jövője és kényelme. Ha feléli a pénzét, akkor bizonytalanná válik a jövő. Azoknál a családoknál, ahol jelentős vagyon öröklődik generációról generációra annak van nagy szerepe, hogy megtanítsák a vagyon kezelésének, gyarapításának fortélyait az utódoknak. (Komolyabb üzleti, pénzügyi ismeretekre tegyenek szert.)
Tehetség, ötlet . Akinek ragyogó ötletei, szellemi képességei vannak (találmányok, művészi alkotások, befektetési ötletek, stb.) az abból tud a legtöbbet profitálni, a pénzügyi tervének bevételi oldalán az ebből szereplő pénzek jelentős szerepet játszanak.
Idő. Akinek se pénze, se ötlete, különös képessége, tehetsége, nincs, az kénytelen az idejét/munkáját áruba bocsátani, hogy legyen miből élnie. Ekkor a legjobb arány kialakítása a cél: minél több pénzt elérni a legkevesebb munkával. Tudnunk kell, hogy a szaktudás, a minőségi munka egyre inkább felértékelődik. Ha az életünk nagyrészt arról szól, hogy dolgozunk azért, hogy együnk, öltözködjünk, kicsit szórakozzunk/pihenjünk, hogy aztán újra dolgozni tudjunk, akkor könnyen egy mókuskerékben találjuk magunkat. Vannak embereknek, akiknek vagy nincsenek igazán izgalmas, nagy céljaik az életben vagy nem képesek azt megvalósítani. Nekik kell talán a leginkább egy pénzügyi tervet készíteniük.
A pénzügyi terv nagyon sokféle lehet, de a formája azért egységes szerkezetbe foglalható:
- Mik a céljaim, mit szeretnék elérni az életben? Mik a számomra igazán fontos dolgok, azoknak milyen anyagi vonatkozásai vannak?
- Ki vagyok én? Személyiségtípusom, családi, társadalmi helyzetem, korlátaim, lehetőségeim? Milyen a kockázatvállalási hajlandóságom?
- Eszközök.Hol tartok most, mim van jelenleg? Vagyontárgyaim, fontosabb pénzé tehető képességeim, befektetéseim (szaktudás, ötletek, vállalkozási elképzelések, alkotások is).
- Mi az, ami csak viszi a pénzt, mi az ami hozza az életemben? Mely része mobilizálható az eszközeimnek és melyik nem?
- Milyen bevételeim vannak? (Munkabér, kamat, járadék, osztalék, hozam, stb.) Fontos a jelenlegi és a jövőbeni pénzek különválasztása.
- Milyen kiadásaim vannak? (Időtáv jelentősége ismét fontos!)
- Célok ismételt áttekintése a fentiek figyelembe vételével. (Ha őszintén csinálom, találok változtatni valókat az önismeret mértékétől függően.)
- Legalább két alternatíva elkészítése. Céljaim eléréséhez szükséges eszközrendszer kialakítása. Nem baj, ha nem tűnik teljesen reálisnak, majd ahogy haladok előre egyre jobban tudom pontosítani, részletesebbé tenni.
- Befektetési terv. Ez a pénzügyi terv része. Ha nem költöm el rögtön az összes pénzem, az azt jelenti, hogy a jelenlegi élvezetet, örömöt elcserélem egy jövőbelire. A pénzt most nem költöm el kis dolgokra, befektetem annak érdekében, hogy a kitűzött nagy célomat elérhessem. Konkrét befektetési terv kell (összeg, futamidő, hozam, több alternatívából kiválasztva a legjobbakat.)
Tanácsok a pénzügyi és befektetési terv elkészítéséhez.
Tanulni, tanulni, tanulni. Jobb képességekkel, több tudással könnyebb a célok elérése, magasabb értékrendű, fontosabb célok is elérhető közelségbe kerülhetnek. Kevesebb idő alatt több pénzt tud keresni szakképzetten, értékesebb munkát végezve. Nem mindegy, hogy élete melyik szakaszában folytatja a tanulmányait, a legjobb, ha kihagyás nélkül nappalin végzi el azokat az iskolákat, amikre a céljai eléréséhez szüksége van. Munka és gyerekek mellett már nagyon nagy áldozat a tanulás.
Amilyen lesz a terve, úgy fog élni! Ha kis céljai vannak, akkor nem is érhet el nagy dolgokat az életben. Ha szegénységet tervez, akkor szegény lesz. Ne hallgasson a környezetében élő okosokra, merjen bátran tervezni, ne hagyja magát a céljaidról, nagy terveidről lebeszélni.
A terveit nem elég fejben megfogalmazni, le kell írni, ne sajnálja rá az időt. A számítógép sok segítséget nyújt. Eleinte nehéznek érzi majd a terv elkészítését, de aztán élvezni fogja, látja magán hogy tudatosabban él és ennek sok előnye van. Figyelje meg magát, milyenek a gondolatai, milyen szavakat használ, miről beszél és kik a barátai? Hinnie kell magában, pozitívan kell gondolkoznia és beszélnie.
A kishitűek és állandóan kételkedők semmit sem képesek elérni. (Rossz kijelentések: a pénzért keményen kell dolgozni, pénzt csak pénzzel lehet elérni, inkább boldog legyek, mint gazdag, stb.)
Ha nem hagyja becsapni magát, akkor hamar rájön, hogy milyen kevesen számíthatnak arra, hogy majd a nyugdíjukból kényelmesen megélhetnek öregségükre. Beszéljen idősebb emberekkel és megérti, hogy már fiatalon gondolni kell öreg napjainkra. Az állami nyugdíjra nem számíthatunk, mivel az aktív népesség száma csökken: egyre kevesebb befizetésből az állam nem lesz képes a nyugdíjakat elfogadható szinten tartani.
A mai világ nagyon fogyasztás centrikussá nevel minket. Minden hatás, reklám, a szűkebb környezet összehasonlítgatásai, a társadalmi megítélés azonnali fogyasztásra ösztönöz. Áruhitel, hitelkártya, stb. segítségével mindent megszerezhet, amit csak megkíván. De ez nem járható út, hosszú távon tervezni többnyire lemondással jár. Fegyelmezettebben és tudatosabban kell élnie, ha vannak nagyobb céljai az életben. (Persze több értékrend és életvitel választható, nem akarunk egyet favorizálni.)
Amikor a befektetési tervét készíti, induljon ki abból, hogy milyen típus, milyen tempó kell a céljai eléréséhez. Olvassa el ezzel kapcsolatos írásainkat és a kockázatot tudatosan vállalja, nem biztos, hogy mindent egy lapra kell feltennie (pl.összes megtakarításon részvényt venni). A befektetéseinél ne az érzelmei irányítsák, ne szeressen bele egy megtakarítási formába, inkább a folyamatos tanulást válassza.
Készítettem egy esetleíráson alapuló konkrét pénzügyi tervet. Kérem, hogy olvassa el, ha van kedve, akkor készítsen egyet magának. Ha elküldi, akkor név, és azonosítható adatok nélkül tegye, mi szívesen segítünk és ha hozzájárul, akkor közzé is tesszük.
Pénzügyi terv elkészítéséhez kérje segítségemet!
Dr.Tatár Attila
E-mail cím: info@bankweb.hu
Telefonszám: 20/462-88-50.
