A kisvállalkozások egyre fontosabb ügyfélkört jelentenek a bankok számára. Legalábbis a számlavezetés tekintetében. Hitelezni változatlanul csak nagyon óvatosan szeretnék ezt a vállalkozói réteget. Minden vállalkozásnak egyedi számlavezetési igényei vannak és nagyon sok pénzt lehet megtakarítani azzal, ha a megfelelő bankszámlát választjuk.
Jogszabály írja elő (a 6/97.MNB rendelet), hogy a cégek pénzforgalmukat bankszámlán keresztül kell, hogy bonyolítsák.
Véleményünk szerint a számlavezetési kapcsolat kialakításakor nem csak az átutalás egyszeri költségeit, hanem egy egész szolgáltatáscsomag feltételeit kell figyelembe venni a döntés meghozatalakor: milyen számlára van szükségünk és az mibe kerül nekünk?
Kérjük, hogy a cikk további olvasása előtt vegyen elő egy papírt és az alábbi szempontok közül válassza ki az ön cégére vonatkozó kérdésköröket, majd a rendelkezésére álló adatok alapján értékelje ki az előnyöket és hátrányokat. Megtisztel bennünket, amennyiben az így kialakult egyedi értékelést megküldi részünkre. Ígérjük, hogy azt bizalmasan kezeljük, kérésére véleményünket, észrevételeinket válaszlevélben megosztjuk Önnel.
Milyen szempontokat foglal magába a számlavezetés és az ahhoz kapcsolódó szolgáltatások témaköre:
- átutalás feltételei (költségek, ügyintézés gyorsasága, egyéb díjtételek: igazolások, eseti bizonylatok, utalás visszavonása stb) Az utóbbi időkben ezek a költségek lényegesen emelkedtek.
- információszerzés lehetőségei, színvonala (kondíciókról, a számla egyenlegéről és a forgalomról) telefonos, számítógépes szolgáltatások
- letéti kondíciók (látraszóló és lekötött betétek) egyéb befektetési lehetőségek (befektetési alapok)
- készpénzforgalom (kondíciói, kényelme, diszkréció)
- bankkártya használat (külön Bankiskola tananyagban foglalkozunk a kérdéssel)
- hitellehetőségek (ez esetben elsősorban folyószámlahitel)
- országos hálózattal rendelkező cégek esetében annak egységei hogyan tudják használni a bank fiókhálózatát
- jellemzően a partnereinek, szállítóinak olcsóbban és azonnali teljesítéssel tud utalni, ha egy bankban vezetik a számlájukat (eltérő bank esetén az átutalás drágább és egy napot vesz igénybe)
- külkereskedelmi kapcsolatok esetén devizaszámla vezetés feltételei, továbbá vám fizetés/ügyintézés/garancia lehetőségei
Joggal mondhatja bárki, hogy egy kicsit tágan értelmezzük a számlavezetés témakörét, de meggyőződésünk, hogy ez a banki szolgáltatások egyik alappillére, melyet általában az egyéb kapcsolódó igényeinkkel együtt kell értékelni. (Hiába jó a számlavezetés egy bankban, ha nem kapok hitelkeretet, megfelelő bankkártyát, betéti lehetőségeket, stb.)
Az alábbi elemzésünkben konkrét számpéldákon keresztül ismertetünk egyedi, elképzelt helyzeteket, amelyekből sokat lehet okulni. Ön is elvégezheti saját számítást a példák felhasználásával. Számítások, esetleírások
Kérjük, hogy tekintse át a fenti szempontokat, elemezze, hogy cége mekkora banki forgalmat bonyolít, az jellemzően milyen összegekből adódik, hány partnerük van, azok hol vezetik a számlájukat, betétesi pozícióban vannak vagy folyószámlahitelt tudnak jól hasznosítani stb.
Számlacsomag vagy klasszikus bankszámla?
A bankok bizonyos ügyfél típusra kialakított számlacsomag ajánlatai a legjobb esetben azt jelentik, hogy az ügyfél egyáltalán nem fizet számlavezetési díjat vagy egyetlen havi fix díjat fizet a bankszámlájához kötődő valamennyi alapvető szolgáltatásért. A cél az, hogy a megcélzott ügyfélkör olyan számlavezetési szolgáltatást kapjon, ami az igényeinek megfelel és könnyen áttekinthető díjtételeket tartalmaz.
Ezek a bankszámlák általában az induló vállalkozásokat, egy speciális ügyfélkört (ügyvédi letéti számlák, gyógyszertárak, orvosok, közjegyzők, könyvelők, stb.) céloznak meg. Ahogyan növekszik a vállalkozásunk, egyre nagyobb számlaforgalmat bonyolítunk és sokféle szolgáltatást veszünk igénybe, úgy válik fontossá egy újabb, ennek az igénynek megfelelő számla választása.
Az internetbank mindenhol olcsóbb
Az összes banki ajánlatnál megfigyelhető, hogy az elektronikus tranzakciók jóval olcsóbbak az ugyanolyan papíralapú műveletekhez képest. Itt sem véletlenről van szó: a pénzintézetek tudatosan akarják a számukra legkisebb költséget jelentő elektronikus banki vagy internetbanki megoldások felé terelni a kis- és középvállalati-szektort. Ekkor ugyanis minden számlával kapcsolatos művelet automatizált, alacsony költségű és nem köt le külön munkaerőt a bankban. Pl. az internetbanki megoldásoknál az átutalásokat az ügyfél rögzíti, azok automatikusan teljesülnek emberi kéz érintése nélkül. Míg a bankba beadott (papír alapú) átutalási megbízásokat kézzel kell a bank alkalmazottjának a számítógépes rendszerben rögzítenie.
Érdekes módon egyenlőre kevés az olyan számlacsomag, amely annak fejében nyújtana számlakedvezményeket, hogy az adott vállalkozás a hitelintézet egyéb szolgáltatásait is igénybe venné. Az bizonyosnak tűnik, hogy egyelőre csak a verseny elején tartunk, a kis- és középvállalkozásoknak biztosított számlacsomagok lehetőségeit még jócskán bővíteni lehetne. Nagy segítség lenne a cégek számára, ha a folyószámlahitelt is a számlacsomagjuk részeként kaphatnák. Nem ritkán a jelenlegi termékek többségénél a „csomagolt” szolgáltatások a burkolt áremelésről vagy a feltételeket nem teljesítő ügyfelek magas költségekkel történő „szankcionálásáról” szólnak.
A legtöbb bankban megtalálható egy olyan kedvezményes számlafajta, amelynek havi díja nagyon alacsony összegű, viszont az egyes utalások jutaléka meglehetősen borsos. A termékpaletta másik oldalán természetesen a nagy havidíjú számlák állnak. Utóbbiaknál viszont az átutalásokért elkért ezrelékek csekélyebbek, ami a nagy forgalmat bonyolító, gyakran utaló cégeknek kedvez. Fontos odafigyelnünk a minimum/maximum díjakra is, mert nem megfelelő számlacsomag esetén a minimumdíj miatt lehet irreálisan magas a havi bankköltségünk. A nagyobb vállalkozásoknál pedig a maximum költségek biztosíthatják az egyes átutalások esetében a legkedvezőbb díjak elérését.
Más megoldásra is találunk példát: a bank nem számít fel havi fix díjat, viszont szigorú feltételeket ír elő (átutalási díjak magasabbak, betétet kell tartani a banknál, meghatározott számlaforgalomnak teljesülnie kell, stb.)
Konkrét banki ajánlatok
Az alábbiakban – nem törekedve a teljességre, inkább csak néhány érdekesebb megoldást kiemelve – bemutatunk konkrét banki számlavezetési termékeket is.
Budapest Bank 1 Ft-os számlacsomag
Feltétel: 3 hónap alatt 4 átutalási megbízást kell indítani. Egy évig vehető igénybe, ezt követően másik számlacsomagra tér át.
CIB Bázis üzleti számla
Havi számlavezetési díj: 299Ft/hó, kisebb vállalkozásoknak havi 10 utalásig ajánlja a bank, ingyenes internetbankkal és első évben ingyenes bankkártyával.
Erste Válogatás számlacsomag
Forint számlája mellé a kedvezmények két csoportjából kedvére választhat egyet-egyet, így összeállíthatja vállalkozása igényeire szabott számlacsomagját. Ráadásul, ha időközben változnak tranzakciós szokásai, a számlacsomaghoz tartozó kedvezmények összetételét bármikor megváltoztathatja.
Kétféle kedvezmény közül választhat a vállalkozás egyet-egyet:
kedvezményes forint átutalás
vagy jutalékmentes pénztári befizetést
díjmentes számlavezetés
Másik kedvezmények közül szintén egyet:
a 3 %-os látra szóló, forint betéti kamat
a díjmentes Electra elektronikus banki szolgáltatás
díjmentes dombornyomott bankkártya
A fenti 3-3 kedvezményből egyet-egyet választhat az ügyfél igénye szerint. Ezzel a modulokból felépíthető számlacsomaggal az Erste rugalmas, mégis könnyen kezelhető számlacsomagot hozott létre.
A Citibank átalánydíjas, csomagszerű kisvállalati konstrukciója is figyelmet érdemel. Ennek lényege, hogy az ügyfél elektronikus utalási tranzakciói ellenértékeként mindössze egy, az árbevételétől függő fix havi átalánydíjat fizet, s további egyszeri költségei nincsenek, vagyis annyit utalhat, amennyit csak akar.
