Már régóta terveztem egy hasonló cikk megírását, aztán örömmel találtam rá Prém Alexandra református teológus cikkére a keresztény kultúra blogon, így nem kellett nekem megírnom. :)
Az alábbiakban a cikk némileg rövidített változatát teszem közzé.
Sokan elgondolkoznak a CSOK (Családi Otthonteremtési Kedvezmény) és a babaváró hitel igényléséről, ennek oka lehet egyrészt az anyagi rászorultság, vagyis az, hogy mindezek igénybevétele nélkül reménytelennek tűnik, hogy öt-tíz éven belül saját otthonunk legyen, másrészt a jónak hangzó feltételek is kecsegtetőek lehetnek. Azonban ha valaki részletesen utánanéz a kedvezmények és hitelek igénylésének, hamar rájöhet, hogy a tények ismeretében már nem is olyan vonzóak ezek a támogatások.
Jelenleg a CSOK legmagasabb összege a 10 millió forint vissza nem térítendő támogatás és a 15 millió forint kamattámogatott hitel összegéből tevődik össze. Ez az összeg legalább három meglévő vagy születendő gyermek vállalása esetén jár. A támogatás mellé felvehető hitel előnye, hogy az a piaci kamatozású hitelekkel szemben kamattámogatott, a THM 3% körül mozog. A kedvezmény és a hitel felvétele nagyon jó anyagi döntés lehet, amennyiben a vállalt három gyermek valóban megszületik – határidőre.
Azért lényeges a határidő, mert a hitelszerződés rögzíti a feltételeket, az igénylő kötelezettségeit. A CSOK-nak ugyanis feltétele a gyermeknemzés, és a gyermek megszületésére határidőt szab meg: „A gyermekvállalás teljesítésére előírt határidő egy gyermek vállalása esetén 4 év, két gyermek vállalása esetén 8 év, új lakás/lakóépület építés vagy vásárlás és 3 vagy több gyermek esetére nyújtott kedvezmény esetén a vállalt gyermek számától függetlenül 10 év.”
A CSOK és a babaváró hitel esetében is ugyanúgy hitelelbíráson kell keresztülmennie az igénylőnek, mint piaci lakáshitel igénylése során, így a családi otthonteremtési kedvezmény függ a már eleve adott anyagi helyzettől, tehát az veheti igénybe, aki fogja tudni fizetni a törlesztőrészletet, ami a 15 milliós kamattámogatott hitel esetében 20 éves futamidővel számolva havi 83.503 Ft. (OTP kalkulátorral számolva). Ha a pár a babaváró hitel legmagasabb összegét (10 millió) is felveszi, akkor annak havi törlesztőrészlete 50.000 Ft-ra rúg. A kettő együtt havi 133.530 Ft.
A hitelelbírálás során figyelembe veszik a házaspár már meglévő hiteleinek összegét, ugyanis a hatályos szabályozás szerint a törlesztőrészletek összege nem haladhatja meg a bevételek 50%-át. Mivel az ingatlanpiac nagyon elszállt, részben éppen a CSOK miatt (a kedvezménynek köszönhetően több ember engedhette meg magának a lakás-, házvásárlást, ennek következtében az eladók és a vállalkozók megemelték az árakat), ez azt eredményezi, hogy a CSOK és a babaváró együttes összegéért (35 millió forint) már nehezen lehet találni három-négyszobás ingatlant, amiben egy ötfős család kényelmesen elfér. Ez egyben azt is jelenti, hogy vagy olyan emberek tudnak élni a CSOK nyújtotta lakásvásárlási lehetőséggel, akik már rendelkeznek tőkével és önrésszel, vagy a CSOK-hitel és babaváró hitel mellett piaci kamatozású hitelt is fel kell venniük a családoknak, tehát a 133.530 forintnyi törlesztőrészlethez még hozzájön a piaci kamatozású hitel törlesztőrészlete, amennyiben a törlesztőrészletek összege nem fogja meghaladni a házaspár bevételeinek 50%-át.
A babaváró hitel mellett komoly érvként jön számításba az, hogy a hitel felvételétől számított első gyermek megszületése után a hitel a teljes futamidőre kamatmentessé válik. További kedvezmény, hogy a gyermekszületés után a törlesztés három évre felfüggeszthető, szüneteltethető. A kölcsön felvételétől számított második gyermek megszületése esetén a kölcsön 30%-a elengedésre kerül, a harmadik gyermek után pedig a teljes tartozást elengedik. A kedvezmények, a vissza nem térítendő támogatás, a kamattámogatott hitel és a kamatmentesség mind-mind nagy segítség lehet egy család számára. Azonban – mivel a hitel felvétele, illetve a kamatmentesség és a vissza nem térítendő kedvezmény a házassághoz és a gyermeknemzéshez kötött – felmerül a kérdés: Milyen esetekben tekintik nem teljesítettnek a feltételeket, és ennek melyek a következményei?
A válás, mint kockázat
A válás, vagyis a házasság felbontása egyértelműen a feltételek nem teljesítését jelenti. Ebből két dolog következik: 1. Válás esetén 60 napon belül vissza kell fizetni a kedvezmény teljes összegét, amennyiben a válásig nem született gyermek, vagy a csökkentett összegét, ha nem született meg annyi gyerek, amennyit vállaltak a hitel felvételekor. A hitel pedig piaci kamatozásúvá változik. 2. Nem szabad elválni. El lehet képzelni, ez utóbbi megoldás a kapcsolat tényleges megromlása esetén mivel járhat: házasságtöréssel, gyűlölködő egymás mellett éléssel, házastársi kapcsolat helyett lakótársi gazdasági kapcsolattal, a gyermekekre is mérgező körülményekkel.
További eset a hitel feltételeinek be nem tartására, ha nem határidőre vagy egyáltalán nem születik meg a gyermek. Először is előfordulhat, hogy szervi okok, orvosilag bizonyított meddőség áll a háttérben. Ez esetben a kormány megengedő, orvosi igazolás ellenében részletfizetési lehetőséget vagy fizetési halasztást lehet kérvényezni a kedvezmény visszafizetésére. Azonban ha orvosi rendellenesség nem áll a háttérben, mégsem fogan meg a gyermek, úgy 60 napon belül esedékessé válik a kedvezmény visszafizetése. A hitel pedig ekkor is piaci kamatozásúvá változik, valamint az állam számára késedelmi kamat fizetendő. A visszafizetési szabályok érvényesek arra az esetre is, ha a hitelszerződésben kikötött határidőig nem születik meg a gyermek. Mindezek a kötelmek azt jelentik, hogy a feltételek teljesülése esetén jó lehetőség lehet a kedvezmények igénybevétele, azonban a feltételek nem teljesülése akkora anyagi terhet ró a családokra, amilyet a devizahitelek jelentettek a közelmúltban. Bár jelentős kedvezményeket ígérnek, a kockázatuk nagyon magas.
Ugyanis előre senki nem tudja megmondani, hogy könnyen megfogan-e majd a gyermeke, hogy egészen biztosan nincs semmilyen rendellenesség a pároknál, ami akadályozná a nemzést, sőt még abban sem lehetnek biztosak a házasok, hogy a gyermekeik akkor születnek meg, amikor „kell”, vagyis határidőn belül.
Mindezt példázza annak a házaspárnak a története, akik három gyermeket vállaltak, az első terhességből ikrek születtek. Az ikrek után úgy döntöttek, semmiképpen nem vállalnak még egy gyermeket, így a határidő letelte után a kedvezmény 2 gyermekkel csökkentett összegét 60 napon belül vissza kell fizetniük, ez egészen pontosan 7 millió 400 ezer forint.
Amennyiben nehezen fogan meg a gyermek, vagy meddőség áll a háttérben, kötelező részt venni az „emberi reprodukcióra irányuló különleges eljárásban”. Ez magyarul a lombikbébiprogram, a petesejt-adományozás és az ivarsejt-adományozás. Mindennek anyagi költségeit saját magának kell fedeznie, ami több százezer forint. Ha a lombikprogram után sem fogan meg a gyermek, akkor kamatot nem, csak magát a kedvezmény összegét kell visszafizetni. „ Büntetőkamattal terhelve kell visszafizetni a támogatást, ha a meddő pár nem vesz részt maximális számban lombikbébi programban.
A jövedelem csapdája
A CSOK-igénylésnél, ahogyan más hitelbírálat során is, előnyben részesítik a bankok a határozatlan idejű munkaviszonnyal rendelkezők kérelmét. Ennélfogva megtörténhet, hogy határozott idejű jogviszony esetén a kérelmező elesik a hiteltől és kedvezménytől, persze a pár mindkét tagjának jövedelmi viszonyait vizsgálják. Ha azonban a pár egyik tagja PhD-hallgató (vagyis nettó 140-180 ezer (kutatási szakasz függvényében) forintot kap havonta PhD-ösztöndíj jogcímen), ő a bank szemében nem rendelkezik jövedelemmel, hiszen nem áll munkaviszonyban, nincs fizetése, csak ösztöndíja – annak ellenére, hogy ez az összeg meghaladja a minimálbér (99.085 Ft) és a garantált bérminimum nettó összegét is (129.675 Ft).
Az a gond a családvédelmi akciótervvel és a Családi Otthonteremtési Kedvezménnyel, hogy alapvetően hitel. Igaz, hogy a gyermekek után járó kedvezményt nem kell visszafizetni (amennyiben megszületnek a gyerekek), a hitel mégis magas terhet ró a családokra. A feltételek nem teljesülése esetén pedig akár csődközeli állapotba is juttathatja őket.
És a teológiai érvek…
Az eddig leírtakon kívül teológiailag a legproblematikusabb pontja a rendszernek, hogy a házasságot idegen célokkal terheli meg. A keresztyén református teológiai etikában a házasság öncél. Önmagáért van, és arra szolgál, hogy benne az élet és a felek kiteljesedjenek. Méltatlan a házassághoz, hogy azt anyagi vagy más céllal megterheljük, akár a gyermeknemzéssel. A keresztyén értékrend szempontjából nem házasodhatnak anyagi haszonszerzés céljából a párok, sem pedig azért, mert mondjuk az egyik fél mindenáron gyermeket szeretne. Magáért a házasságért kell házasodni, azért, mert én a választott társammal, és csak vele házasságban akarok élni. Mert elköteleződöm mellette. Amennyiben valaki anyagi megfontolásból házasodik, az már nem házasság, hanem sokkal inkább üzlet. Hasonló megítélés alá eshet, ha valaki azért vállal egynél több gyereket, mert azért magasabb támogatás jár.
Ha nem lenne határidő és ilyen szigorú feltételek, például ha a gyermekek után járó családi pótlék lenne ennél jóval magasabb, a lakásárak nem lennének az egekben, vagy ha a már megszületett gyermekekre is lehetne támogatást kapni akár alanyi jogon, nem pedig hitelelbírálás alapján, vagy ha a megszületett gyermekek után járó támogatást lehetne lakáshitel-kiváltásra felhasználni, más benyomást keltene a Családi Otthonteremtési Kedvezmény.
BankWeb kiegészítés:
Nagyon örültem a cikknek és minden sorával egyetértek.
Szerintem is fontos lenne olyan családvédelmi intézkedési csomag, amely nem csak a gazdagokat és az egyébként is vállalt gyermekek megszületését „díjazná” hatalmas költségvetési forrásból, hanem élhető feltételek megteremtésével támogatná a családokat. Bölcsődei, óvodai férőhelyek, a nők visszatérése a munkába, a részmunka, otthonról végezhető munka támogatása, a létbiztonság erősítése, a lakhatáshoz való jog, egy erős bérlakás hálózat létesítése, stb. Jelenleg a CSOK valóban komoly érvekkel vonható kritikai nézőpont alá, hiányolom a széles körű társadalmi véleményezés, az érintett szervezetek programba történő bevonását, az anyák, nők véleményének fokozott figyelembevételét. A kérdéskörben még sok véleményt, észrevételt vehettünk volna figyelembe, de álljon itt a lehetőség az olvasó számára a véleményének kifejtésére a hozzászólásokban…
