Esetleírásomban egy kitalált személy részére készítettem egy 5 éves periódusra vonatkozó tervet. Egy 28 éves felsőfokú végzettséggel rendelkező városi fiú helyzetébe képzeltem magam.
Lehetne akár mérnök, programozó, kereskedő, akárki. Pár éves munkaviszony egy multinál, önálló életvitel, családot még nem alapított. A pénzügyi tudatosság egy havi költségvetés elkészítésével kezdődik, majd a tudatos, több évre elkészített pénzügyi tervezéssel folytatódik.
1.) Célok:
Boldog családi élet két gyermekkel. Biztos egzisztencia 35 éves korra (szép ház, nyaraló, jó kocsi, 5 MFt megtakarítás/tartalék).
Titkos vágyak:
- Egyenlőre hobbi szinten pénzérmék gyűjtése, később értékes gyűjtemény kialakítása.
- 30 éves korig egy nagy utazás, pl India, Mexikó (1,5 MFt költség)
- 35 éves kor körül önálló vállalkozás indítása
- 50 éves korban a munkával töltött idő lecsökkentése kb 4 órára (alkalmazottak a vállalkozásban), megélhetés biztos forrása a vállalkozásból származó jövedelem és a megtakarítások.
- 55 éves kor körül anyagi segítség a gyerekeknek
2.) Ki vagyok én?
Szülei orvosok, nehéz volt a családi kötelékből kitörni. (Orvost akartak belőle, de ő nem akarta, mint ahogy a szülei életvitelét sem folytatja.) Nehezítette az elszakadást, hogy a lakását a szüleitől kapta. Összességében kevesebbet akar dolgozni, mint a szülei, bár tudja, hogy bizonyos időszakokban (életszakaszban) ez nehezen megvalósítható.
Nem akar magamutogató életet élni, inkább befelé forduló, kevés barátja van, de azok véleményére nagyon hallgat. A szórakozás a tanulóévek alatt fontos volt a számára, most már azonban szívesebben olvas egy könyvet, beszélget a haverokkal, randevúzik, mint bulizik, diszkózik, intenzíven csajozik. Átlagos kinézetű, de ennek egyre kevésbé érzi jelentőségét. Szeretne a szakmájában nagyon képzett, magas színvonalú szaktekintéllyé válni, ez fontos a számára. Fontosabb, mint egy vezetői pozíció elérése.
Sokat foglalkozott befektetési kérdésekkel, tőzsdei kereskedéssel, jól sikerülnek a kockázatos tőzsdei ügyletei, jó hozamokat tud realizálni. (Kockáztató típus, de tisztában van azzal, hogy nem szabad a teljes megtakarításával a tőzsdére menni.)
3.) Eszközök
Az alábbiakban olyan számításokat talál, amelyeket nagyon régen fogalmaztam meg, de végül úgy döntöttem, hogy nem írom át és aktualizálom azokat, hiszen ez a legjobb módja annak, hogy az ember megtapasztalja az infláció „csapdáját”. Továbbá így nagyobb az esélye, hogy veszi az olvasó a fáradtságot és átírja/átszámolja a mintaként szereplő pénzügyi tervet. Vegyük észre, hogy a 2003-ban érvényes számok később mennyire megváltoznak, írjuk át a számokat és szabjuk át a lenti tervet a saját életünkre.
Vagyontárgyak:
Panel lakás, szülői segítséggel (5,5 MFt, ebből 1 MFt hitel), öreg kocsi (1,5 MFt), szolíd lakberendezési és magántárgyak.
Megtakarítások:
2 MFt melyből 1 MFt részvényekben, többi ingatlanos alapban.
Érmegyűjtemény: 500 eFt
Tudom, hogy mindenki meg fogja kérdezni, hogy honnan van 2 MFt megtakarítása. Hát örökölte a nagyszülőktől. (Szerettem volna befektetési tervet is készíteni a példa kedvéért, hiszen ahhoz, hogy valamit mutasson ez a terv, kell egy bizonyos tőke. De ezt majd egy külön írásban…..)
4.) Jövedelem:
130 eFt havi nettó bér, 300 eFt éves nettó jutalom. Éves szinten 1.860 eFt jövedelem, 2004-től másodállást vállal, ez havi nettó 25 eFt.
2005 év végén megházasodik, innentől a házastársaknak érdemes családi költségvetést, pénzügyi tervet készíteni. A férj (hősünk) jövedelme változatlan, a feleség nettó havi 110 eFt bért kap. Változatlanul 2003 évi értékkel számolunk, feltételezve, hogy a béremelés megegyezik az inflációval.
Összes éves jövedelmük: 3.180 eFt
5.) Költségek:
Érdemes időnként egy havi költésünket felírni, így könnyű a tervbe beépíteni ezeket az elemeket.
| Egy fős háztartás | Két fős háztartás 2006-tól |
|
| Lakásfenntartás: | 35 eFt/hó | 45 eFt/hó |
| Élelem: | 32 eFt/hó | 60 eFt/hó |
| Ruházkodás: | 2 eFt/hó | 5 eFt/hó |
| Szórakozás: | 10 eFt/hó | 15 eFt/hó |
| Hiteltörlesztés: | 15 eFt/hó | 40 eFt/hó |
| Összesen: | 94 eFt/hó (1128 eFt/év) |
165 eFt/hó (1980 eFt/év) |
Jövedelem és költség különbsége, vagyis az éves megtakarítás: 732 eFt, 2006-tól 1.200 eFt.
Ebből extra kiadásra (pl.nyaralás) felhasználnak 100 eFt-ot.
2004-ben lecseréli a kocsiját egy új autóra. A meglévő jármű eladási árához még hozzá kell tenni 2 MFt-ot, ezt lízingszerződés megkötésével biztosítja. Havi lízingdíj 25 eFt, amelyet az egyszerűség kedvéért a másodállásból származó jövedelméből fedez.
Táblázatba foglalt előrevetítés:
| 2003.év | 2004.év | 2005.év | 2006.év | 2007.év | |
| Éves infláció | 6 % | 6 % | 5 % | 5 % | 4 % |
| lakás értéknövek- ménye % |
275 eFt (5 %)5775 eFt | 289 eFt (5 %)6064 eFt | 463 eFt(8%)6527 eFt | 680 eFt (4 %)17680 eFt | 707 eFt (4 %)18387 eFt |
| Befekt.tervből | 3372 eFt | 3685 eFt | 3025 eFt | 1794 eFt | 3029 eFt |
| Rendkív. kiadás | 1500 eFt | 2000 eFt |
A lakás értéknövekedésének számításánál abból indultunk ki, hogy az infláción felül vettünk egy értéknövekedést (%-os formában zárójelben), ennyivel növeltük évente a lakás értékét.
Egyszerűség kedvéért feltételezzük, hogy az éves béremelés mértéke megegyezik az infláció növekedésével. Sajnos nem állunk messze a valóságtól, hiszen a béremelések jellemzően infláció követőek (max +1-2 %).
A 2005 végén vásárolt új lakás értéke 17 MFt. A meglévő lakását infláció és értéknövekmény figyelembevételével 6527 eFt áron adta el a hősünk. 4 MFt hitelt vett fel a házaspár, 2 MFt a férj megtakarításaiból került felhasználásra, a hiányzó 4473 eFt-ot mondjuk a feleség adta be a lakásba.
6.Befektetési terv (eFt):
| 2003.év | 2004.év | 2005.év | 2006.év | 2007.év | |
| Infláció | 6 % | 6 % | 5 % | 5 % | 4 % |
| Részvény | 1090 (15%) | 1243 (20%) | 0 | 0 | 0 |
| Állampapír | 0 | 641 (7,5%) | 1026 (6 %) | 665 (6 %) | 1791 (5,5 %) |
| Befektetési jegy | 1080 (14%) | 1123 (10%) | 1151 (7,5%) | 154 (7%) | 156 (5,5%) |
| Érmék | 570 (20%) | 678 (25%) | 848 (30%) | 975 (20%) | 1082 (15%) |
| Megtakarítás | 632 (6%) | 375 (6%) | 632 (5%) | 1100 (5%) | 1100 (4%) |
| Összes reál megtakarítás | 3372 | 3685 | 3025 | 1794 | 3029 |
| Ebből felhasználás | 1500 | 2000 |
Az éves megtakarítás összegét állampapírba fekteti minden évben, így ezt a tételt csak egyszer vesszük figyelembe a sorok összeadásánál. Zárójelben az éves hozam szerepel, a számok egy év végi, hozammal növelt értéket mutatnak.
A 30 éves korra tervezett utazás 1,5 MFt-os költségét a teljes részvénypakett (1243 eFt) és az éves megtakarítás 257 eFt-os részének felhasználásával teremti elő.
A következő év végén megházasodik, új, nagyobb és jobb lakást vesznek. 2 MFt-ot felhasznál ehhez a befektetéseiből (1 MFt állampapír, 1 MFt bef.jegy). A pénzkivételeket az egyszerűség kedvéért év végére terveztük.
A hobbi szent, az érmegyűjteményből nem ad el, bár újabb pénzforrást sem tud erre fordítani, itt csak az értéknövekmény jelenik meg.
7.Célok és a terv áttekintése
Mit mutat ez a leegyszerűsített terv?
- Ha nem lett volna az öröksége, akkor a béréből a szűk megélhetésen túl a 2005 végére tervezett nagy utazásra nagyon szűken jön össze a pénze. Összességében nem sok gondja lett volna a befektetési terv elkészítésével. :)
- Ha nem tanult volna, kevesebb lenne a jövedelme, szintén nem sok időt kellett volna tervezésre fordítania. Tudom, hogy nagyon sokan élnek megtakarítások, tartalék nélkül.
- Mindenki érdeklődési körének megfelelő részletességgel dolgozza ki a tervét, mi a kiadásokkal nem foglalkoztunk túl részletesen, inkább egy befektetési tervet szerettünk volna bemutatni.
- Ebből a befektetési tervből az látszik, hogy az infláció sokat elvisz a hozamból. A részvényeknél érdemes több alternatívával eljátszadozni, akkor rögtön láthatóvá válik, hogy egy állampapírokénál jobb éves hozam elérése esetén sem gazdagodunk meg a tőzsdén nagyon, viszont bukni rendesen lehet. Le kell vonni a következtetést, hogy konyhapénzből nem szabad tőzsdézni. A rendszeres megtakarítások maximum felét javasoljuk az átlagos befektetőknek tőzsdei ügyletekben forgatni.
- Magyarországon sajnos a lakás biztosítása meghatározza a vagyoni helyzetet (szinte ez a vagyon), nagy terheket ró a fiatalokra a megfelelő lakás előteremtése. Hősünk induló feltételként kapott a szüleitől egy lakást. Ha neki kellett volna megvennie, megint elég egyszerű pénzügyi tervet kaptunk volna: a fél élete a lakás megszerzésével telt volna el.
- A megélhetési költségek alacsonyabbak egy főre vetítve, ha ketten élnek együtt. Ahogy elmúlik a kamaszkor, megházasodnak, más szempontok válnak fontossá, szórakozás helyett a gyermekvállalás kerül előtérbe. Az idő múlásával sokat változik a gondolkozásunk, ez egy pénzügyi tervből is kiderülhet, próbálják ki!
Amilyen a terved, úgy fogsz élni. Ez a terv teljesen szokványos, mentes a nagy változásoktól, kockáztatásról szinte szó sincs benne. Valószínűleg nem is teljesíthető a teljes célkitűzés a jelenleg figyelembe vett feltételek mellett (pl.35 éves korra kitűzött vagyoni helyzet). Hősünk ezért fogja rászánni magát egy vállalkozás beindítására. A fenti terv is segít neki abban, hogy észrevegye: a céljait csak kockázatok és többlet terhek vállalásával érheti el. Vállalkozást kell indítania, ez egyébként is a tervei között szerepelt, kedvet érez hozzá.
Ebben a tervben csak öt évet tekintettem át. Azt mondják, hogy 5-7 évente váltani kell. A fentiek is azt mutatják, hogy ha csak évi 1-2 millióval vagyunk képesek növelni a rendelkezésre álló pénzügyi forrásainkat, akkor a céljaink nem lehetnek nagyratörőek, mert nincs elég időnk a megtakarításokból elérni azokat: előbb megöregszünk. Tehát bátran változtatni kell, ismerve képességeinket merjünk belefogni új állásba, vállalkozásba, stb.
Mit remélhet hősünk a vállalkozásától, milyen terv készíthető erre az időszakra? Hogyan kell egy vállalkozást elindítani? Ezt fogom megvizsgálni a következő írásomban.
Kérem, hogy írja meg a véleményét. Tudom, hogy más értékrendeken alapuló, sokféle terv készíthető. Ez csak egy esetleírás, példa, nem akar több lenni, mint ami. Szöveges vagy számszaki terveiket örömmel olvasom, szívesen közzé is teszem, amennyiben ehhez (a teljes névtelenség és azonosíthatatlanság mellett) hozzájárul.
Pénzügyi terv elkészítéséhez kérje segítségemet!
Dr.Tatár Attila
E-mail cím: info@bankweb.hu
Telefonszám: 20/462-88-50.
