Egy különös világban élünk. Vagy más jelzőt kellett volna használnom – döntse el mindenki maga, hogy a különös szót durvábbra vagy enyhébbre cseréli. De az biztos, hogy azok vészelik át ezeket a nehéz napokat könnyebben, akik egy kis tartalékkal rendelkeznek.
A pénzügyi tudatosság megszerzése nem megy könnyen, nem csak egy döntés kell hozzá, ez folyamatos tanulást és nem könnyű döntések sorozatát jelenti. A „Pénzügyek a családban” című könyvem segít ezen az úton elindulni, most csak pár gondolatot engedjenek meg. Kell 6 havi megélhetést biztosító tartalék mindenkinek, továbbá a rendszeres megtakarítás nem csak ennek a tartaléknak a megteremtéséhez kell, hanem jobb, ha „életformává” válik.
A következő lépés a „Hogyan válhatok befektetővé?” című könyv témája: ha többre vágyunk, mint egy biztonsági tartalék, szeretnénk befektetéseket és fokozatosan vagyont felépíteni. Higgyék el, hogy erre mindenki képes, nem kellenek hozzá extra képességek és tudás, csak döntés, fegyelem és kitartás. Ezek a dolgok pedig – tudom kegyetlen dolog ezt így leírni -, de csak rajtunk múlik.
Merjünk hitelt felvenni?
A fenti megjegyzéseimből már megállapítható, hogy nem vagyok a hitelek buzgó híve, leginkább csak a lakhatás megoldásához szükséges lakáshitel felvételét támogatom. A fogyasztási hitelek könnyen lehetnek út az adósrabszolgaság, a végrehajtási eljárás felé. (Nem a levegőből beszélek, heti 30 panaszos levelet biztos kapok banki ügyekben.)
Természetesen a CSOK és a Babaváró hitel felvétele sem rossz döntés, de azért nem baj, ha felkészülünk a gyermekáldás elmaradására és lakásra költjük a pénzt, nem csak úgy elverjük.
Az emberek alapvetően jól gondolkoznak, ha a reklámok, a nyájszellem és az érzelmeik nem viszik őket tévútra. A harmadik negyedévben már komoly csökkenés (63%-kal) volt a személyi hiteleknél, ami részben a banki szigorodó feltételeknek és a járványhelyzetnek is köszönhető volt. Ennek ellenére a lakosság összes hitelének állománya folyamatosan emelkedik, a 2008-as válságot pedig már biztosan elfelejtettük (hitelt is többet vettünk fel, mint akkoriban!).
Sokan úgy gondolják, hogy miért ne vennének fel hitelt, ha ennyire alacsonyak a kamatok. És igazuk van, mert 2017-hez képest sokat csökkentek a hitelek költségei:
| 2020.év | 2017.év | THM (%) | ||
| Személyi hitel | 5,70% | 16% | ||
| Áruhitel | 4,50% | 11% | ||
| Lakáshitel | 4,30% | 6% |
Valóban ennyit csökkentek a hiteldíjak (THM), azonban a jövedelmek alakulásának és az inflációnak a figyelembe vételével azért változatlanul érdemes óvatosnak lenni.Ne csak azt nézzék egy hitel felvételekor, hogy a havi részlet belefér-e a jövedelmükbe, hiszen ha jönnek a nehezebb napok (munkanélküliség, betegség, járvány, bármi), akkor inkább tartaléknak, nem pedig a hiteleknek fogunk örülni. A gépkocsi hiteleket nem is figyelem, mert ez aztán végképp a gazdagok „játéka”, a 2008-as válság idején a legtöbb anyagi katasztrófát ezek a hitelek okozták – szerencsére itt is sokat szigorodtak a feltételek….
Az áruhitelek felvételénél mindig használjunk árösszehasonlító oldalakat, mert tudnunk kell, hogy nincs 0%-os kamat, jellemzően a termék árában megfizetjük a kamatot is.
Csak egy gondolat a hitelmoratórium kapcsán. Ez sem „ingyenpénz”, a hitelt változatlanul vissza kell fizetnünk, csak a kamat kiadásunk nő meg ennek hatására és sokan erre nem készülnek fel, hanem havonta elköltik ami csak megmarad….
Késedelmes hitelek
2019. év végén a 90 napon túli hitelek aránya már csak 2,7% volt, ami rendkívül alacsony és dicséretes dolog – csak ledolgoztunk valamit a válságot követően a svájci frankos hiteleinkből. Azonban az átlag itt is eltakarja a részletekben rejlő különbségeket:
| 2020.év | 90 napon túli | ||
| Személyi hitel | 2,30% | ||
| Áruhitel | 0,20% | ||
| szabad felh. Jelzálog | 7,80% | ||
| autóhitel | 15% |
Azért a helyzet a valóságban ennél sokkal rosszabb, mert a fenti számok nem mutatják, hogy a hitelekből mennyi került ki a banki statisztikákból és került át a követeléskezelőkhöz, ahol az ügyletek fele végrehajtással végződik!
A KHR (rossz adósok listája) pedig még mindig 700 ezer olyan nevet tartalmaz, akik aktív negatív listások – vagyis a bank nem hitelezi őket.
Tehát így Karácsony közeledtével ne felejtkezzünk meg magunkról, tanuljunk a járvány helyzet okozta félelmeinkből, bizonytalanságunkból és inkább rakjunk félre némi pénzt, mintsem adósságba verjük magunkat.
